Заем – форма гражданских обязательных правоотношений, при которой одна сторона, именуемая заимодавцем, передает другой стороне – заемщику те или иные ценности (деньги или вещи) на условиях возвратности.
Заем в отличие от кредита может быть выдан как в денежной, так и в вещественной форме. Кроме того, предоставление кредитов является банковской деятельностью, а заимодавцем может быть любое физическое или юридическое лицо, а также государство.
В России правоотношения по займам определяются гл. 42 Гражданского кодекса РФ.
Закон регламентирует ряд обязательных моментов при предоставлении займа.
Во-первых, во всех случаях, когда сумма займа превышает десятикратный законодательно установленный минимальный размер оплаты труда (МРОТ) либо заимодавцем выступает юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме.
Во-вторых, свидетельством заключения договора займа может быть расписка заемщика, подтверждающая получение им той либо иной суммы или определенного количества вещей.
В-третьих, заем не обязательно предполагает уплату процентов. Так, согласно действующему законодательству, когда договоре займа не указано иное, то он считается беспроцентным, если он заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. Проценты по умолчанию не предполагаются также по договору займа в форме вещей, определенных родовыми признаками. Во всех других случаях, если процент в договоре не указан, он рассчитывается, исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ, и уплачивается ежемесячно.
В-четвертых, если срок не установлен в договоре, то заимодавец обязан вернуть заемные средства или имущество в течение 30 дней со дня предъявления требования заимодавцем.
Еще одним отличием займа от банковского кредита является то, что его нельзя вернуть раньше определенного в договоре срока без уплаты процентов в дальнейшем без согласия заимодавца.
В зависимости от категорий заемщиков займы подразделяются на следующие виды:
- займы онлайн между частными лицами;
- займы, предоставляемые физическими лицами организациям – например, учредителями для осуществления деятельности компании;
- займы юридических лиц для физлиц – например, потребительские микрозаймы;
- государственные, муниципальные займы, которые формируют государственный внутренний и внешний долг и др.
В случае невозврата займа заимодавец имеет право обратиться в суд. Для того чтобы на практике избежать недоразумений, лучше всего в обязательном порядке оформлять договор в письменной форме, оговорив в нем все необходимые условия. При этом сам факт передачи денежных средств или имущества можно подтвердить распиской заемщика.
После погашения займа надежным подтверждением выполнения обязательств является расписка заемщика в получении денежных средств или имущества в полном объеме. На практике альтернативой составления этого дополнительного документа часто является уничтожение первоначальной расписки, что также законно.
Помимо договора, заем может быть также оформлен векселем, облигацией. При этом не существует законодательных препятствий для того, чтобы векселедателем выступало частное лицо. А выпуск облигаций подлежит обязательной регистрации, так как это эмиссионная ценная бумага.
Процесс, в результате которого существующее обязательство, возникшее, например, в результате договора купли-продажи или аренды, оформляется в виде займа, называется новацией.